Es ist noch nicht lange her (ungefähr 3 Jahre), als Großbritannien zum Marktführer im Bereich [Open Banking] (https://yapily.com) wurde, und seitdem haben viele Länder auf der ganzen Welt versucht, das Beispiel Großbritanniens nachzuahmen. Eine Kombination regulatorischer Entwicklungen (PSD2 in der EU und die Gründung des OBIE in Großbritannien) haben dazu geführt, dass die Kontodaten der Kunden für Drittanbieter (TPPs) geöffnet wurden, die diese Daten nun verwenden können, um Zahlungen einzuleiten oder aggregieren Sie Finanzinformationen für Verbraucher und präsentieren Sie ihnen ein Teilbild ihres Finanzlebens. Angetrieben von regulatorischen Bemühungen, die technischen Standards für die gemeinsame Nutzung dieser Daten zu standardisieren, hat das Vereinigte Königreich im Vergleich zur EU eine höhere Akzeptanz dieser Dienste erlebt. Was kommt also als nächstes?
Am 17. Dezember 2019 konsultierte die britische Financial Conduct Authority (FCA) das Konzept von [Open Finance](https://www.yapily.com/blog/3-examples-of-what-open-finance-can- do-right-now/) - eine Initiative, die darauf abzielt, den Verbrauchern die volle Kontrolle über Finanzdaten zurückzugeben und ihnen ein genaueres Bild ihrer Finanzlage zu ermöglichen. Dies bedeutet, dass Drittanbieter (TPPs) mit Zustimmung ihrer Kunden Zugang zu Hypotheken-, Anlage-, Versicherungs-, Spar-, Renten- und möglicherweise anderen detaillierteren Daten erhalten können. Open Banking hat lediglich Kontokorrentinformationen geöffnet, was ein wesentlicher erster Schritt war, aber es reicht nicht aus, um den Kunden eine vollständige Planung ihrer finanziellen Zukunft oder die volle Kontrolle über ihre finanziellen Entscheidungen zu ermöglichen .
Wir haben die verschiedenen Anwendungsfälle, die sich aus Open Finance ergeben, zuvor in einem Whitepaper diskutiert, das [hier] (https://www.yapily.com/openfinance/) verfügbar ist. Um einige kurze Beispiele zu geben, können Verbraucher über Open Finance ihre Renten unter einer zusammenfassen Regenschirm und treffen eine fundierte Entscheidung, ob sie mehr Geld in ihren Rententopf stecken sollten. Verbraucher könnten auch personalisierte Finanzdienstleistungen und Beratung erhalten. Nach Ansicht der FCA könnten Verbraucher sogar ihren Sparanbieter anweisen, ihren Spartopf auf ein anderes Produkt umzustellen, wenn es eine bessere Alternative gäbe. Mit Blick auf die Zukunft, über das fantastische Angebot von Open Finance hinaus, bleiben Fragen, wie diese Anwendungsfälle priorisiert werden, wie sie implementiert werden sollten und welche Rolle die Regulierungsbehörde in diesem Bereich spielt.
Plädoyer für die Revolution
Die Problemstellung, die Open Finance anzugehen versucht, ist zweierlei: (a) die Komplexität des Zugriffs auf Daten und der Wechsel/Umstieg auf personalisierte Finanzdienstleistungen und (b) der allgemeine Mangel an Engagement der Verbraucher für ihre Finanzprodukte. Eine reibungslosere und intuitivere Gestaltung der Open Finance-Verbraucherreise wird wahrscheinlich beide Probleme lösen und gleichzeitig sicherstellen, dass Unternehmen und Verbraucher keine Finanzprodukte kaufen, die für sie nicht geeignet sind. So hat die EZV kürzlich festgestellt, dass rund 2.000 Rentenberater aufgrund unzureichender Faktenermittlung potenziell unangemessene Ratschläge zu Rententransfers gegeben haben. Hätten diese Berater Zugang zu mehr Daten über ihre Kunden gehabt, wäre die Beratung wahrscheinlich besser geeignet gewesen.
Insgesamt lassen sich die Vorteile von Open Finance in vier Hauptkategorien einteilen:
Innovation: Finanzprodukte können besser auf die individuellen Gegebenheiten und Bedürfnisse zugeschnitten werden. Dies könnte wiederum für einige Kunden niedrigere Prämien bedeuten.
Wettbewerb: Durch die Bereitstellung innovativerer Kundenservices müssten die Marktteilnehmer wettbewerbsfähiger werden, um Kunden zu locken. Beratung: Berater haben Zugang zu einem breiteren Informationspool über das Finanzleben ihrer Kunden und können so eine maßgeschneiderte und relevantere Beratung anbieten.
Zugang: mehr Informationen über einen potenziellen Verbraucher können dazu führen, dass zuvor ausgeschlossene Kunden Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen erhalten. Die FCA schätzt, dass im Jahr 2019 etwa 1,3 Millionen Erwachsene im Vereinigten Königreich kein Bankkonto hatten. Open Finance kann dieses Problem weitgehend durch die Nutzung von Daten lösen, sodass Verbraucher, die normalerweise keinen Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen hätten, diese erhalten können.
Vor diesem Hintergrund ist es offensichtlich, dass Open Finance eine Revolution in unserem Blick auf Finanzdienstleistungen bewirken kann. Sowohl die EU als auch andere Länder weltweit haben Diskussionen darüber eingeleitet, wann und wie solche Initiativen am besten umzusetzen sind.
Eine zukunftsfähige Priorisierungsmatrix
Die FCA hat kürzlich ihre Feedback-Erklärung zu ihrer Vision für Open Finance veröffentlicht. Die wichtigsten Aktivitäten, die die Regulierungsbehörde als potenzielle Triebkräfte dieser Initiative identifiziert hat, waren: Renten, Investitionen, Ersparnisse und Kredite. Dies ist ein sinnvoller Ansatz, da er den Großteil der finanziellen Aktivitäten eines Verbrauchers umfasst. Aber lässt sich das alles gleichzeitig erreichen oder wäre ein sequentielleres Vorgehen sinnvoller?
Wir schlagen vor, dass das britische Finanzökosystem gut gerüstet ist, um diese Veränderungen gleichzeitig durchzuführen, sofern ausreichende Koordinierung und Planung in die Roadmap integriert sind. Die Gleichzeitigkeit der Umsetzung ist aus zwei wesentlichen Gründen wichtig:
Nachfrage nach solchen Dienstleistungen: Die gesamte Idee von Open Finance basiert auf dem Konzept einer ganzheitlichen Sicht auf Finanzprofile. Sollte auch nur einer der von der FCA identifizierten Schlüsselsektoren fehlen, würde dies bedeuten, dass die vollständige Finanzansicht unvollständig wäre. Für einen Finanzberater beispielsweise wäre es schwieriger, eine massgeschneiderte Anlageberatung anzubieten, wenn er keine Informationen über die Rentenbeiträge seines Kunden hat. Ein Versicherungsanbieter kann die angemessene Prämie möglicherweise nicht schätzen, wenn ihm keine Informationen über die Kreditwürdigkeit oder Hypotheken des Kunden vorliegen. Teilinformationen sind natürlich weniger wertvoll als vollständige Informationen, daher kann die sequentielle Implementierung dazu führen, dass Open Finance erst dann erfolgreich wird, wenn alle empfohlenen Finanzdienstleistungen unter seinem Dach zusammengefasst sind.
Lessons from Open Banking: Großbritannien befindet sich im Vergleich zum Rest der Welt aufgrund der Erfolgsgeschichte der CMA und der Open Banking Implementation Entity in einer einzigartigen Position. Open Finance würde in diesem Fall auf den Schultern von Giganten stehen, da sowohl die Industrie als auch die Regulierungsbehörden inzwischen über ein hohes Maß an Know-how verfügen, um die wichtigsten Grundlagen für offene Initiativen zu schaffen: technische Standards setzen, Compliance überwachen, reibungslose User Journeys ermöglichen. Dies sind alles Lehren, die Großbritannien bei der Implementierung von Open Finance anwenden und sich selbst an die Spitze setzen könnte. Darüber hinaus prüft die CMA derzeit die künftige Einrichtung, die die Open Banking-Rechtsmittel des Vereinigten Königreichs beaufsichtigen wird. Je früher die Open-Finance-Initiativen gegründet werden, desto natürlicher und organischer könnte die Integration dieser Dienste in den Zuständigkeitsbereich des zukünftigen Unternehmens fallen.
Die Rolle der Regulierungsbehörde
Das Thema Datenzugriff, -kontrolle und -freigabe hat bei Regulierungsbehörden und Behörden eine beispiellose Aufmerksamkeit erfahren. Dies ist ein weiterer Hinweis auf die Bedeutung dieses Themas, aber auch ein Bekenntnis, dass ein koordiniertes Vorgehen erforderlich ist, um alle seine Vorteile zu nutzen.
Mit Blick auf die jüngste Feedback-Erklärung der FCA zu Open Finance sagte das Department for Business, Energy and Industrial Strategy (BEIS), dass es Gesetze erlassen werde, die es ermöglichen werden, die Beteiligung der Industrie an Smart Data-Initiativen, einschließlich Open Finance, zu fordern. Der von HM Treasury in Auftrag gegebene Kalifa Review erkennt auch die Bedeutung von Open Finance für die Zukunft des Fintech-Sektors in Großbritannien an und schlägt eine Allianz zwischen Industrie und Regierung vor, um dieses Ziel zu erreichen. Das Department for Digital, Culture, Media and Sport (DCMS) hat seine Bemühungen auf die Bereitstellung einer digitalen Identität konzentriert, die eine reibungslosere Umsetzung offener Initiativen wie Open Finance unterstützen würde. Offensichtlich ein überfüllter Regulierungsraum mit vielen Interessengruppen und verschiedenen Visionen.
Vor diesem Hintergrund halten wir einen zentralisierten Ansatz für notwendig, um den Erfolg von Open Finance sicherzustellen. Die FCA, die für die meisten Firmen, die diese Initiative durchführen würden, die wichtigste Regulierungsbehörde ist, sollte hier den Fahrersitz einnehmen. Es verfügt nicht nur über die Expertise im Bereich Finanzdienstleistungen, sondern verfügt auch über die Befugnisse, gesetzliche Anforderungen an das Ökosystem umzusetzen, zu überwachen und durchzusetzen. Wie in der Feedback-Erklärung vorgeschlagen, wird die Regulierungsbehörde sowohl mit der Industrie als auch mit anderen Interessengruppen zusammenarbeiten, um diese Initiative zu erlassen und zu beauftragen.
Wir sind der festen Überzeugung, dass es ohne einen gesetzlichen Rahmen unwahrscheinlich ist, dass das Ökosystem rechtzeitig liefern wird, da die kommerziellen Anreize noch nicht vorhanden sind. Genau deshalb unterstützen wir eine stärkere Dringlichkeit in diesem Bereich. Wir sind der Ansicht, dass ein klarer Fahrplan mit wichtigen Meilensteinen vorgelegt werden muss, die die Branche erreichen sollte. Neben dem Fahrplan muss eine klare Unterscheidung der Aufsichts- und Regulierungsaufgaben bei der Unterstützung seiner Umsetzung mit anderen politischen Gremien vereinbart werden. Auch hier müssen Regulierungsbemühungen, obwohl sie von verschiedenen Regulierungsbehörden durchgeführt werden, auf ein gemeinsames Ziel hinarbeiten und der Vision der FCA für diesen Sektor folgen. Schließlich müssen die Lehren aus der Open-Banking-Erfahrung vollständig in die Bereitstellung von Open Finance einfließen: Die Verbraucher müssen in den Vordergrund gestellt und die Wettbewerbsbedingungen der Branche durch die umfassende gesetzgeberische Infrastruktur ausgeglichen werden.
