Branchenzusammenfassung

Diesen Monat reichen wir Antworten auf die Vorschläge der CMA zur zukünftigen Überwachung ihrer Open Banking-Rechte und der Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme zum Verbraucherschutz bei Interbankzahlungen ein. Der neueste AML-Leitfaden wurde auch von der EBA veröffentlicht und wir schauen uns die Verbraucherdatenrechte (CDR) in Australien genauer an.

Wir behalten auch den Kalifa Review, die FCA und die PSR-Bestätigung des Zahlungsempfängers im Auge.

Ein tiefer Einblick in die regulatorischen Entwicklungen

###Die Zukunft der britischen Open Banking Implementation Entity (OBIE)

Drei Jahre nach ihrer Gründung erkennt die CMA nun an, dass sich die Branchendynamik verändert hat und berät über die zukünftige Rolle der OBIE (der zukünftigen Einheit). Unter anderem erkennt die CMA an, dass Open Finance der nächste Schritt für die Finanzindustrie sein wird und setzt sich als Ziel für die Future Entity, den Weg für eine neue Ära der Entwicklungen in der Finanzdienstleistungsbranche zu ebnen. Zu den wichtigsten Empfehlungen der CMA gehören:

• Das zukünftige Unternehmen sollte unabhängig geführt und gegenüber der CMA rechenschaftspflichtig bleiben.

Unsere Meinung: Super, da sind wir uns einig!

• Vorstand und beratende Ausschüsse sollen auch einen Verbrauchervertreter umfassen, um sicherzustellen, dass die Verbraucherbedürfnisse berücksichtigt werden.

Unsere Meinung: Absolut, gute Idee.

• Die Finanzierung des zukünftigen Rechtsträgers wird anteilig von den Mitgliedskonten bedienenden Zahlungsdienstleistern (ASPSPs) gedeckt. Für TPPs kann eine Gebühr erhoben werden, die die zusätzlichen Dienstleistungen widerspiegelt, die sie vom zukünftigen Unternehmen erhalten.

Unsere Meinung: Wir sind besorgt über diesen Vorschlag, da das Ökosystem noch neu und fragil ist, um kleineren Akteuren Regulierungskosten aufzuerlegen.

• Die derzeitige Überwachungsfunktion für die Open Banking-Implementierung ist im Büro des Treuhänders und nicht im OBIE angesiedelt, und dass dies als ein Mittel gesehen wurde, seine Unabhängigkeit und Unparteilichkeit zu betonen, zumal auch die Durchsetzungsmaßnahmen des Treuhänders selbst unterstützt werden konnten . Die CMA schlägt vor, dass dies so bleibt.

Unsere Meinung: Wir sind fest davon überzeugt, dass Überwachung und Durchsetzung für den Erfolg von Open Banking von größter Bedeutung sind. Wir sind der Auffassung, dass sich das zukünftige Unternehmen und sein Vorstand auf die Stärkung dieser Funktion konzentrieren sollten.

Yapily hat hier auch eine ausführlichere Diskussion über [die Rolle und den Einfluss, die das OBIE für die Open Banking-Welt hatte] veröffentlicht (https://www.yapily.com/blog/ regulatorisches-spotlight-open-finance-und-die-geschichte-von-zwei-obies-part-i-of-ii/). Die Konsultation endet am 29. März. Wenn Sie eine Antwort einreichen möchten, finden Sie hier weitere Details oder kontaktieren Sie uns und wir nehmen Ihre Meinung gerne in unsere eigene Einreichung auf.

###Die Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme: Verbraucherschutz bei Interbankzahlungen

Die Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme (PSR) hat eine PIS-Konsultation zum Schutzniveau durchgeführt, das Verbraucher bei Interbankzahlungen erhalten. Das Ziel der Regulierungsbehörde durch diese Konsultation besteht darin, sicherzustellen, dass Verbraucher ausreichend geschützt sind, wenn sie Zahlungen von einem Bankkonto auf ein anderes über Interbank-Zahlungssysteme, insbesondere Faster Payments und damit auch Open Banking, vornehmen.

Unsere Meinung: Wir sind starke Befürworter des Konzepts, dass Käufer unabhängig vom verwendeten Zahlungsinstrument bei Zahlungen geschützt werden sollten, und sind der Ansicht, dass solche Schutzmaßnahmen Open Banking-Kunden in Zukunft mehr Sicherheit geben und so eine breitere Akzeptanz fördern. Wir sind jedoch der Ansicht, dass die Diskussion darüber, ob zusätzliche Verbraucherschutzmaßnahmen tatsächlich erforderlich sind, und die Kosten für deren Umsetzung für die Industrie gerechtfertigt sein müssen.

Zu den wichtigsten Erkenntnissen der Regulierungsbehörde gehören:

• Bei Interbankzahlungen gibt es keinen systemweiten Schutz wie bei Kartenzahlungen (zB bei Rückbuchungen und Rückerstattungen).

Unsere Meinung: Nicht genau, die PSRs bieten rechtlichen Schutz für falsch ausgeführte Zahlungen, unabhängig von der Zahlungsart. Der Kunde hat immer Anspruch auf eine Rückerstattung durch seine Bank, wenn „bei der Zahlung etwas schief gelaufen ist“ und der Zahlungsdienstleister verschuldet ist. (siehe Verordnung 91 der PSR 2017).

• Es ist unwahrscheinlich, dass der Markt allein aufgrund falsch ausgerichteter Anreize der Zahlungsanbieter das derzeitige Schutzniveau für Verbraucher verbessert.

Unsere Meinung: Das ist falsch. PISPs haben jeden Anreiz, gute Verbraucherergebnisse zu gewährleisten. PISPs müssen Vertrauen bei den Verbrauchern aufbauen, wenn sie an der Kasse vor Kartenzahlungen ausgewählt werden sollen.

• Die FPS-Regeln müssen möglicherweise angepasst werden, um mehr Käuferschutzmaßnahmen zu enthalten, dies kann mit Kosten verbunden sein.

Unsere Meinung: Dies ist im Prinzip ein gutes Mittel, kann jedoch mit einem aus Wettbewerbsgesichtspunkten sorgfältig abzuwägenden Preis verbunden sein.

Die Konsultation endet am 8. April. Wenn Sie eine Antwort einreichen möchten, [finden Sie hier weitere Details](https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp21-4-consumer-protection-in-interbank-payments-call- for-views/) oder nehmen Sie Kontakt mit uns auf und wir nehmen Ihre Meinung gerne in unsere eigene Einreichung auf.

###Europäische Bankenaufsichtsbehörde – Überarbeitete Leitlinien zu AML/CTF

Die EBA hat neue Leitlinien zu Risikofaktoren für Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung veröffentlicht, die auch für PIS- und AIS-Anbieter gelten. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es weder für AISP noch für PISP eine ausdrückliche Ausnahme von den AML-Anforderungen gibt. Die EBA erkennt jedoch ausdrücklich an, dass AIS/PIS von Natur aus ein geringes ML/TF-Risiko hat – was eine Premiere ist. Dies bedeutet, dass die Due Diligence-Anforderungen basierend auf dem geringeren Risiko auf der Ebene der Simple Due Diligence (SDD) liegen, die die Überprüfung des Kundennamens und die Überprüfung der Zugriffsberechtigung für verbundene Konten umfasst. Dies ist eine Änderung gegenüber den früheren strengeren Anforderungen an die Customer Due Diligence (CDD).

• Für PIS hat die EBA die Beziehung zwischen PIS und Händler klargestellt und darauf hingewiesen, dass der PISP die Kunden-Due Diligence beim Händler und nicht beim Endbenutzer durchführen muss.

• Die EBA verlangt nach wie vor von AISPs/PISPs, ihre Systeme auf verdächtige/ungewöhnliche Transaktionen zu überwachen und diese entsprechend zu melden, jedoch im Rahmen des Risikoniveaus ihres Geschäftsmodells.

• Die EBA hat anerkannt, dass die nationalen Vorschriften die Leitlinien der EBA ersetzen, wenn eine NCA oder ein Mitgliedstaat andere Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche hat. Für diejenigen NCAs, die AISP aus der Regel herausgearbeitet haben, z. B. Dänemark und Rumänien, gelten diese Regeln und nicht die überarbeiteten EBA-Leitlinien.

Wenn Sie mehr über die Entscheidung der EBA erfahren möchten, [die überarbeiteten Leitlinien finden Sie hier](https://www.eba.europa.eu/eba-publishes-final-revised-guidelines-money-laundering-and- Risikofaktoren der Terrorismusfinanzierung).

###Open Banking weltweit: Australien

Open Banking ist ein wachsender Sektor in Australien. Der Hauptunterschied in ihrer Regulierung besteht darin, dass sie keine PIS-Dienste in der Weise zulässt, wie sie im Vereinigten Königreich und in der EU beschrieben und aktiviert sind. Ab dem 1. Juli 2020 können australische Bankkunden akkreditierten Dritten den Zugriff auf ihre Spar- und Kreditkartendaten erteilen. Ab dem 1. November 2020 können sie auch akkreditierten Dritten den Zugriff auf Hypotheken-, Privatdarlehens- und Gemeinschaftskontodaten erteilen. Open Banking ist der erste Sektor des Verbraucherdatenrechts. Das CDR soll zu einem gesamtwirtschaftlichen System werden, das die sichere Übertragung von Verbraucherdaten ermöglicht.

Aus Branchensicht hat sich Open Banking aufgrund der noch jungen Regulierung (die erst vor weniger als einem Jahr eingeführt wurde) und der relativ hohen Akkreditierungskosten für TPP nur langsam durchgesetzt. Derzeit gibt es in Australien eine Handvoll Anbieter, aber es wird erwartet, dass sich dies ändern wird, da die Gesetzgebung mehr Daten in das Open Banking-Framework einfließen lässt.

Wir haben ein Auge auf…

Kalifa-Rezension

Fünf Schlüsselthemen a) Politik und Regulierung, b) Fähigkeiten und Talente c) Investitionen d) internationale Attraktivität und Wettbewerbsfähigkeit und e) nationale Konnektivität. Im Rahmen der Politik und Regulierung schlug die Überprüfung vor, eine Koalition für Open Finance und eine Koalition für digitale ID zu bilden.

FCA-Konsultation zur 90-tägigen erneuten Authentifizierung

Die FCA führt eine Konsultation zu einer Reihe von Änderungen bestehender Zahlungsvorschriften nach dem Brexit durch. Einige sind für uns sehr wichtig, wie zum Beispiel die Abschaffung der 90-Tage-Neuauthentifizierungsklausel für AIS-Dienste.

Bestätigung der Zahlungsempfängerberatung

Dies ist ein Dienst zur Namensprüfung, bei dem der Endbenutzer den Namen, die Bankleitzahl und die Bankkontonummer eingeben muss, bevor er eine Transaktion einleitet. Ihre Bank prüft dann, ob die Angaben übereinstimmen und teilt dem Kunden mit, ob die Transaktion sicher fortgesetzt werden kann. Die PSR berät über Erweiterungen dieses Programms.