Dies ist DIE Frage, über die Ihr Unternehmen sorgfältig nachdenken sollte, bevor Sie ihm die Finanzdaten Ihres Benutzers vorlegen, wenn es die behördlichen Genehmigungen eines anderen Unternehmens als Behörde nutzt.

Warum? Denn die einst mehrdeutigen regulatorischen Grenzen sind nun klarer geworden.

Die Financial Conduct Authority, die britische Finanzaufsichtsbehörde, hat ihre AIS [Perimeter Guidance] (https://www.handbook.fca.org.uk/handbook/PERG/15.pdf) zur Principal-Agent-Beziehung klargestellt. Grundsätzlich, wie Daten aussehen müssen, wenn sie Ihren Kunden zurückgegeben werden.

Welche Art von Unternehmen sollten sich für diese Anleitung interessieren? Jedes Unternehmen, das an der Bereitstellung von Kontoinformationsdiensten (AIS) für Endbenutzer im Vereinigten Königreich beteiligt ist.

Lassen Sie uns in diesem Blogbeitrag verstehen, was die Perimeter-Anleitung für Agentenunternehmen bedeutet, die derzeit die Lizenz eines anderen Unternehmens verwenden.

Was ist ein Account Information Service Provider (AISP)? Einfache Worte, bitte.

Ein AISP ist ein Online-Dienstleister, der Finanzinformationen von Endbenutzern (Konten, Salden, Transaktionen…) von einer oder mehreren Banken sammelt, entweder im ursprünglich von der Bank bereitgestellten Format oder nach der Verarbeitung. Auf diese Weise können sie diese Daten dem Endbenutzer (z. B. der Person mit der mobilen App in der Tasche📱) oder einer anderen Geschäftseinheit gemäß den Anweisungen des Benutzers (z. B. einer digitalen Makler-App, die nach Ihren Benutzern fragt) legal anzeigen ’ Bankdaten, um sie an Kreditgeber Ihrer Wahl weiterzugeben, damit diese eine schnellere Hypothekenentscheidung erhalten 🏦)

Was ist ein Agent eines AISP?

Wenn Sie ein Unternehmen sind, das nicht reguliert ist, um Benutzerdaten von Banken anzufordern, verlassen Sie sich in der Regel auf ein reguliertes Partnerunternehmen, das über FCA-Berechtigungen verfügt. In diesem Fall leiten Sie Ihren Benutzer an die Anwendung Ihres Partners weiter, die Verbindungen zu Banken verwaltet, die Erlaubnis des Benutzers einholt und deren Daten mit Ihnen teilt. Aus Compliance-Zwecken werden Sie in dieser Gleichung in den Augen der FCA als Vertreter dieses regulierten Partners ernannt.

Was waren die Vereinbarungen zwischen Agent (Sie) – Principal (AISP) zuvor?

Ein regulierter AISP lagert seine Berechtigungen einfach an Dienstleister (Agenten) aus, die auf Open Banking zugreifen möchten. Endverbrauchern wurde zwar die Schnittstelle des Reglementierten präsentiert, dies beschränkte sich jedoch zu Beginn nur auf die anfängliche Genehmigungsphase über eine Co-Branded-Schnittstelle. Das bedeutete, ein Agent eines AISP konnte den Endbenutzern Daten auf seine eigene Weise anzeigen, solange sie nicht um Erlaubnis zum Zugriff auf die Bank baten.

Was sagt die FCA im Rahmen der Klärung der Perimeter-Leitlinien der Behörde?

Die FCA-Perimeterleitlinien betonen, dass Unternehmen gegenüber ihren Endbenutzern rechenschaftspflichtig, vertrauenswürdig und transparent sein müssen. Da mehrere Unternehmen daran beteiligt sind, Benutzerdaten von Banken zu erhalten, möchten sie, dass die Endbenutzer wissen, welches Unternehmen um Erlaubnis bittet und mit wem alle Daten geteilt werden.

Die FCA gibt Beispiele für verschiedene Unternehmen, um zu erklären, was ein Agent tun kann und was nicht.

Was KÖNNEN Sie NICHT tun, wenn Sie ein Vertreter Ihres regulierten Partners sind?

Gemäß den neuen Richtlinien können die folgenden Geschäftsaktivitäten NICHT von einem Handelsvertreterunternehmen ausgeführt werden:

1. Ihr Unternehmen kennzeichnet hauptsächlich Interaktionen mit den Endbenutzern, die um Erlaubnis bitten, auf ihre Bank zuzugreifen.
2. Ihr Unternehmen zeigt die Bankdaten eines Benutzers im Design und Format seiner Wahl – kategorisiert oder roh – fortlaufend an
3. Ihr Unternehmen bietet zusätzliche und unabhängige Kontoinformationsdienste außerhalb der Erlaubnis Ihres regulierten Hauptpartners an!

Zusammenfassend bedeutet die neue Anleitung, dass das Agenten-Prinzipal-Modell für Agenten restriktiv ist, weil es;

• Baut mehr Reibung in der Customer Journey auf, da es zwei Container innerhalb einer App gibt, die demselben Benutzer Daten anzeigen
• Beschränkt innovative Produktangebote — Sie können nicht weiterhin Dienstleistungen anbieten, die über das hinausgehen, was Ihre regulierten Partner anbieten können

Wenn Sie beispielsweise ein Agent Money Manager sind, der Benutzertransaktionen basierend auf ihren Ausgaben anzeigt und Daten von Ihrem regulierten Partner empfangen werden, können Sie ohne Ihre eigenen FCA-Berechtigungen nicht weiterhin Daten in Ihrem eigenen Stil oder Format anzeigen.

Welche Geschäfte können als Agent eines regulierten AISP weitergeführt werden?

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie weiterhin Agent sein können, wenn Sie keine benutzerorientierte Anwendung haben, und die Bankdaten, die Sie von Ihrem regulierten Partner erhalten haben, nur zur Überprüfung und Entscheidungsfindung verwenden.

Normalerweise benötigen Sie keine behördliche Genehmigung (AIS/PIS), wenn:

1. Ihr Unternehmen interagiert nicht mit Benutzern, um um Erlaubnis zum Zugriff auf Bankdaten zu bitten – sie werden in einer Art Iframe angezeigt
2. Sie zeigen ihnen die Bankdaten der Endnutzer in keinem Format (kategorisiert oder roh) an

Zum Beispiel sind Sie ein Kreditgeber (oder ein Makler, der Daten mit dem Kreditgeber teilt), der die Bankdaten Ihres Benutzers für Berechtigungs-/Erschwinglichkeitsprüfungen erhält und eine Entscheidung wie eine Kreditzusage/-ablehnung trifft, ohne Ihnen die Transaktions- oder Kontostandsdaten anzuzeigen Benutzer.

Aber warte. Es gibt eine Alternative. Was können Sie also selbst tun, um Mehrwertdienste bereitzustellen und Ihren Benutzern aufschlussreiche Daten anzuzeigen? Der Silberstreif am Horizont ist, dass es nicht allzu schwierig ist, eine unabhängige regulierte Einheit zu werden, die die Kundeninteraktion, das App-Design und vor allem der alleinige Datenschutzbeauftragte und -verarbeiter vollständig besitzt! 😎

Wie wirkt sich die Regulierung anstelle eines Agenten auf meine Customer Journey aus?

1. 🛡️__TRUST__ Sie können Ihre Kundenakzeptanz steigern! Ihr Kunde sieht Ihre Marke jetzt nur noch durchgängig, was Vertrauen und Transparenz erhöht.
2. 👤 BENUTZERINTERAKTION Sie können Ihre Kundeninteraktion vollständig übernehmen und die zusätzliche Abhängigkeit von Ihren Dienstanbietern reduzieren.
3. 🔒 DATENSICHERHEIT Sie können der alleinige Verarbeiter, Beschützer von Kundendaten sein und Kundenanliegen ohne Abhängigkeit lösen.

So sehr ich Kundenerfahrung und Datensicherheit mag, ich verstehe nicht ganz, wie einfach es ist, sich zu regulieren?

Die FCA-Autorisierung ist nicht so kompliziert, wie alle denken, und die FCA ist zunehmend kooperativ und effizient, um Unternehmen zu unterstützen. Basierend auf unseren Gesprächen mit verschiedenen TPPs wissen wir Folgendes:

1. Dauer: Unternehmen brauchten von Anfang bis Ende 2 bis 5 Monate!
2. Ablauf: 3 einfache Schritte zur Autorisierung:
   • Ein paar Wochen bis zu einem Monat Arbeit, um Dokumente zusammenzustellen — Ein Bild sagt mehr als tausend Worte: Seien Sie bereit, den visuellen Fluss zu zeigen, warum die Verwendung von Open Banking in Ihrer App Ihren Kunden dient und nützt
   • Ein paar Monate Zeit für die FCA, um Ihnen Fragen zu stellen und eine Entscheidung zu treffen – Sie müssen nicht alles geklärt haben, bevor Sie mit der Bewerbung beginnen.
   • Sie benötigen nicht einmal die Kapitalreserven auf dem Konto oder die Versicherungen, wenn Sie den Antrag stellen. Die FCA wird Ihnen mitteilen, dass die Zulassung als Fach davon abhängig ist, dass Sie X, Y und Z ausführen, und Sie werden dies zu diesem Zeitpunkt tun.

Je früher Sie beginnen, desto besser ist es!

Klingt gut! Kann Yapily irgendwie helfen?

Ja wir können! Ich dachte du fragst nie! 😊

Wir können in erster Linie bei dem helfen, was wir am besten können – einen robusten Konnektivitäts-Enabler bereitzustellen, der Sie, Ihre Kunden und die Daten Ihrer Kunden nicht beeinträchtigt.

1. Schnelle Integration und umfassende Abdeckung — Wir bieten allen unseren Banken in kürzester Zeit Konnektivität und fügen ständig neue Bank-APIs hinzu, sobald sie verfügbar sind.
2. Einfache Wartung & Überwachung — Wir unterhalten eine sichere und skalierbare API-Konnektivität zu allen Banken, damit Sie von uns ein optimiertes, überwachtes Angebot erhalten und sich stattdessen auf Ihr Kernprodukt konzentrieren können.
3. Developer Focus — Als echtes Engineering-Unternehmen (kein Finanzunternehmen) in unserem Kern konzentrieren wir uns auf die Bedürfnisse Ihrer Entwickler und haben alles, was sie brauchen, um eine einfache und einfache Konnektivität aufzubauen — in unserem GitHub finden Sie Anleitungen, SDKs, ein einsatzbereites -Zahlungs-App und Open-Source-Code erstellen.

Wir können auch helfen, indem wir die Erfahrungen unserer regulierten Kunden teilen!

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