Es ist in Ordnung. Sie haben Recht, skeptisch zu sein.

Ich war auch.

Die bloße Vorstellung, dass diese „wenigen Codezeilen“ so etwas tun könnten, klingt lächerlich. Angrenzend an Schlangenöl.

Wie könnte es etwas anderes tun, als ein paar Zustimmungs-Gateways zu mischen und eine grundlegend statische Finanztransaktion zwischen zwei Parteien zu automatisieren? Ist es nicht nur ein weiteres Schlagwort, das kein sinnvolles Gewicht hat? Bestenfalls ein Anstoß für eine langfristige Reform des Finanzsektors?

Bevor ich am vergangenen Donnerstagabend an der Einführung der Initiative „Open Banking For Good (OB4G)“ der Nationwide Building Society teilnahm, war ich bereits ein Konvertit zum Open Banking.

Aber der Gedanke, es – sofort – für die Zwecke der sozialen Interessenvertretung und der Armutsbekämpfung zu verwenden? Faszinierend.

Begleitet vom sanften Surren von Kameras und Lichtern saßen Vertreter des britischen Open Banking-Ökosystems und hörten zu, als Berater an vorderster Front, Forscher und Wohltätigkeitsaktivisten aus den Bereichen Schuldenberatung, finanzielles Wohlergehen und psychische Gesundheit über die neue Grenze sprachen. Open Banking als Sozialreform.

Nicht nur als Weg zu Effizienzeinsparungen und Innovation (wie viele es immer noch sehen), sondern als etwas, das den Ärmsten in der Gesellschaft jetzt helfen kann.

Wie?

Am besten zusammengefasst von einem Kunden von Citizens Advice, zitiert in einer Präsentation von Senior Policy Researcher Joe Lane (oben):

Es braucht nicht viel, um dich entweder unter oder über zu kippen

Ungeplante finanzielle Schocks in Verbindung mit fehlenden Ersparnissen reichen aus, um jeden zu Fall zu bringen. Bis es Ihnen passiert, wird die Bedeutung einer App, die, vielleicht diskret, Transaktionen „aufrundet“ oder warnt, dass Sie zu viel ausgeben, plötzlich kritisch.

Wie das Team von Money Advice Trust erklärt, das jedes Jahr Hunderttausende von Anrufen von Menschen erhält, die mit ihren Finanzen zu kämpfen haben, verlaufen Gespräche immer strukturiert , No-Nonsense-Finanzplanung Geschmack von Anfang an.

Je früher Sie Pläne aufstellen und vollständige Transparenz über Ihre Ein- und Ausgaben erhalten (insbesondere wenn Sie Kinder haben), wird die Bewältigung der Folgen einfacher. Aber je länger Sie leben und eine Augenbinde für Ihre finanzielle Situation tragen….? Nun, die Ergebnisse sind vielleicht offensichtlich.

Helen Undy – Direktorin am Money & Mental Health Policy Institute – machte den akuten Zusammenhang zwischen finanzieller und psychischer Belastung deutlich.

Am wirkungsvollsten war der Zusammenhang zwischen finanziellen Schwierigkeiten und einem Mangel an Impulskontrolle. Menschen haben die Angewohnheit, leichtfertig mehr auszugeben, wenn ihr Einkommen am niedrigsten ist.

Der Teufelskreis beginnt; weitere Geldprobleme führen folglich zu Stress und psychischen Schäden. Wiederholen.

Wenn so viele Selbstmorde durch finanzielle Verluste verursacht werden und unsere Interaktion mit Apps und mobilen Geräten sprunghaft ansteigt, könnten Open-Banking-Anwendungen, die das Geldmanagement im Blick haben, sehr wohl der Schlüssel zu einer landesweiten Eindämmungsstrategie werden.

Michelle Highman von The Money Charity betonte die Bedeutung positiver Sprache. Lösungen für finanzielle Notlagen könnten nicht an der Geschwindigkeit und Genauigkeit der anschließenden Unterstützung liegen, sondern an der Art und Weise, wie wir in erster Linie Prävention angehen.

Menschen haben die Angewohnheit, leichtfertig mehr auszugeben, wenn ihr Einkommen am niedrigsten ist.

Es reicht nicht aus, den Leuten einfach zu sagen, dass sie mit Geld vorsichtig sein müssen. Begriffe wie „Schuldenprävention“ sind beängstigend und halten die Menschen eher davon ab, aktiv nach alternativen Lösungen zu suchen. Open Banking muss den Menschen ein Gefühl des Wohlbefindens geben, die Kontrolle über ihr Leben zurückgewinnen, nicht nur über ihre sterilisierten Finanzdaten.

Durch die Verwendung dieser Art von Sprache werden Sie und Ihre Benutzer erfolgreich sein.

Insgesamt habe ich nach der Veranstaltung ein Gefühl von Aufregung und Energie gespürt. Allen Mitarbeitern von Nationwide, The Money Advice Trust, The Money Charity, Citizen’s Advice und dem Money & Mental Health Policy Institute gratulieren wir zu ihrer Information, Anregung und Demütigung der Open-Banking-Community.

…Hier einige Take-aways von der Veranstaltung:

Anwendungsfälle

Schnelle Entscheidungen

Menschen leiden unter finanzieller Erschöpfung, und Menschen, die Hilfe benötigen, verzichten am meisten auf die zusätzlichen Schritte zum Ausfüllen von Formularen, die Händler für die Kreditprüfung von ihnen verlangen. Mehr Formulare, weniger Anträge, weniger Zugang zu Krediten. Open Banking kann sowohl müheloses KYC als auch sofortige, genaue Erschwinglichkeitsprüfungen aus historischen Finanzaktivitäten ermöglichen.

###Gig-Economy

Der Markt für Selbständige in Großbritannien birgt enorme Chancen … und Risiken. Die Tendenz, von Monat zu Monat zu denken (natürlich für jeden mit sporadischem Einkommen), abgesehen von der offensichtlichen Unsicherheit, bedeutet, dass Kreisdiagramme über Ihre Ausgaben nicht ausreichen. Apps müssen darüber nachdenken, welche Unterstützung bei der Finanzplanung sie über einen Zeitraum von 8–12 Monaten und darüber hinaus anbieten können.

Verhaltenswissenschaft

Durch das Verfolgen und Analysieren von Ausgabengewohnheiten, die AUSSERHALB des Anwendungsbereichs Ihrer App generiert wurden, erhalten Sie mehr Traktion: Arbeiten Sie mit Wohltätigkeitsorganisationen und Think Tanks zusammen, die Daten zur Verfügung haben, die so etwas beruflich machen. Interventionen und Warnsignale wären nicht nur einfacher in Ihr Produkt zu integrieren, sondern es sind auch kaufmännisch genauere, gezieltere Angebote und Rabatte möglich.

Akzeptanz durch die Regierung

Die Fülle an Informationen, auf die Regierungsbehörden, der NHS und das HMRC über Open-Banking-Anwendungen zugreifen können, versteht sich von selbst. Diejenigen Interessengruppen, deren Verantwortung für die Definition und Prävention von psychischer Gesundheit nicht mehr reaktiv auf die finanzielle Störung einer Person reagieren muss. Solche Erkenntnisse können direkt in die Richtlinien einfließen und helfen, die Punkte zu verbinden.

Selbstausschluss

Menschen reagieren nicht gut auf rote Linien und beschimpft werden. Konzentrieren Sie sich beim Erstellen einer PFM-Lösung auf die Subtilität Ihrer Nachrichten. Auftakt, wenn Sie so wollen. Sie möchten, dass Ihre Benutzer sich mit allfälligen Mehrausgaben selbst abfinden, und die Sichtbarkeit der Kontoaktivitäten von Eltern oder vertrauenswürdigen Freunden ist ein guter Anfang. Viele Apps wie gohenry, Osper und Nimbl beweisen das Nachfrage und Angebot sind da.

##Herausforderungen

OB-Spezifikationen

Derzeit nicht verfügbar, aber es würde helfen, Händler und Banken dazu zu bringen, Steuercode- und staatliche Vorteile-Kategorien zu entwickeln. Dies würde eine der ersten Prüfungen beschleunigen, die durchgeführt werden, wenn die Finanzen einer Person eingreifen müssen. Überprüfen Sie, was Ihnen zusteht.

Echtzeitdaten

Zum Beispiel würde die Möglichkeit, Glücksspielaktivitäten – die erste Instanz überhaupt – um 2 Uhr morgens an einem Dienstagmorgen, dem Tag nach dem Ende der Gehaltsabbuchungen, zu erkennen, einen sehr klaren Hinweis darauf geben, was mit jemandem passieren könnte. Behörden oder Familienmitglieder würden diese Informationen schnell benötigen und damit sie so genau wie möglich sind.

Auf dem Laufenden bleiben

Von allen Kategorien der finanziellen Leistungsfähigkeit, die Citizens Advice zwischen der ersten und der zweiten Bewertung eines Kunden verfolgt, rangiert „informiert bleiben“ __ am unteren Ende__. Die Möglichkeit, die Fülle an Open Data in Bankprodukte zu integrieren, wäre eine würdige Ergänzung für jede App, die Gutes tun möchte.

Ton

Ansprechende Angebote sind für diejenigen, die sensibel für finanzielles Missmanagement sind, Dealbreaker. Um einer App – geschweige denn Freunden und Familie – zuzustimmen, müssen Sie Ihre Aktivität sehen, wenn Sprache, Design und Haptik richtig verwendet werden. Theoretisch ist es ein sicherer Weg, um Menschen zu schützen, aber in der Praxis? Sehr schwierig.

Allein die soziale Wirkung von Open Banking sollte für alle ein Grund sein, hart zu arbeiten, um es zu einem großen Erfolg zu machen.

__… um OB4G-Anwendungsfälle zu diskutieren, wenden Sie sich an hello@yapily.com oder treten Sie dem Yapily-Slack-Channel [hier] bei. (https://yapily.slack.com/join/shared_invite/enQtNDU0MjI4NzEwOTEzLWYwNTEzNjk3NzIyNmUwMWY1ODI1ZTRhZTgzZmQyMDc3NzM4N2Y4YmZjMGY2NWMk2).