Was ist Open Banking?

Open Banking ermöglicht es zugelassenen Drittanbietern (TPPs), auf Finanzinformationen zuzugreifen und Zahlungen über sichere Open Banking API-Verbindungen direkt mit Banken auszulösen. TPPs müssen die Zustimmung der Person oder des Unternehmens einholen, bevor sie auf die Daten zugreifen oder eine Zahlung veranlassen können.

Open Banking stellt eine globale Bewegung dar, die den einfachen Datenaustausch zwischen Banken und Nichtbanken über moderne, sichere Kanäle aktiv fördert: Banken sind verpflichtet, ihre Datenkanäle für TPPs zu öffnen und Kundendaten auf Anfrage von Endnutzern mit ihnen zu teilen. Wichtig ist, dass die Verbraucher wissen, wer Zugriff auf ihre Daten hat, wie hoch die Zugriffsebene ist, und sie haben die Möglichkeit, den Zugriff auf ihre Finanzdaten einfach zu gestatten oder zu verweigern.

Die Open Banking Implementation Entity ist die britische Kooperation, die mit der Festlegung von Standards für PSD2-konforme Technologie bei Banken beauftragt ist, sodass Dienstleister (andere Banken und TPPs) können Finanzdaten so schnell, konsistent und genau wie möglich verarbeiten. Als eine der weltweit ersten Instanzen eines staatlich geförderten Rollouts erweisen sich die etablierten Standards und Prozesse weltweit als einflussreich.

Was ist PSD2 und was hat es mit Open Banking zu tun?

PSD2 (die Zahlungsdienstrichtlinie 2) ist eine EU-weite Richtlinie, die – ganz einfach – verlangt, dass der europäische Zahlungs- und Bankensektor mehr wird eines Level Playing Fields. Es ist der regulatorische Auslöser für Open Banking und - technisch gesehen - die Einführung von Begriffen wie Open Banking API, PSD2-API oder PSD2-konform -API. Es trat im Januar 2018 in Kraft.

PSD2 schreibt vor, dass Banken Finanzdaten von Benutzern zur Verfügung stellen, falls Benutzer über alternative Dienstleister darauf zugreifen möchten. Dies kann zum Zwecke der Initiierung einer Zahlung, der Zusammenfassung ihrer Finanzen über eine mobile App (ein beliebter Anwendungsfall von Open Banking, mit dem Sie wahrscheinlich vertraut sind) oder der sofortige Zugriff auf das Konto für Versicherer oder Kreditgeber sein, um Entscheidungen zur Erschwinglichkeit zu treffen. PSD2 ist in vielerlei Hinsicht gleichbedeutend mit Open Banking.

PSD2 führte zwei neue Regulierungsbehörden ein – den Account Information Service Provider (AISP) und den Payment Initiation Service Provider (PISP) – die beide gesetzliche Erlaubnisse darstellten, die Unternehmen für den Zugriff auf offene Bankdaten benötigen. Die nationalen Regulierungsbehörden in Europa sind für die Abwicklung des Antragsverfahrens für solche Genehmigungen zuständig. Im Vereinigten Königreich ist es beispielsweise die FCA, in Frankreich die [ACPR](https://acpr .banque-france.fr/communique-de-presse/lacpr-communique-sur-lentree-en-vigueur-de-la-deuxieme-directive-sur-les-services-de-paiement-dsp2), Deutschland hat BaFin und so weiter.

Warum ist Open Banking wichtig?

Open Banking bedeutet, dass Finanzinstitute kein Monopol mehr über Finanzprodukte haben und Kartenanbieter im Zahlungsbereich keine freie Hand mehr haben. Dies bedeutet nicht, dass Banken von Open Banking nicht profitieren können. Tatsächlich ist ein größerer Zugriff auf persönliche und geschäftliche Finanzdaten über APIs hinweg mit zusätzlicher Sicherheit und einem Verbot von Screen Scraping ein großer Schritt und bietet Chancen für alle!

Privatpersonen und Unternehmen können jetzt in einem wettbewerbsfähigeren Finanzumfeld agieren, in dem Sie Ihre finanziellen Entscheidungen mit wem und nach Belieben optimal treffen können.

Kurzes Beispiel: Geschäft

Angenommen, Sie möchten einen Überbrückungskredit – schnell. Vor Open Banking müssen Sie dem Kreditanbieter eine Vielzahl von Informationen über die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens manuell bereitstellen.

Dies würde das Scannen und Versenden von Dokumenten, das Warten auf eine Bonitätsprüfung durch eine dritte Partei und möglicherweise persönliche Treffen umfassen, bevor eine Entscheidung getroffen wurde. All dies, bevor Sie einen Tilgungsplan für den Kredit selbst mit Ihren Visitenkartendaten oder einen separaten Bank-Dauerauftrag erstellen.

Dank PSD2 und Open Banking können Sie dem Kreditanbieter mit wenigen Klicks Zugriff auf Ihr Geschäftsbankkonto mit Kredit- und Belastungshistorie, Identitätsinformationen und Zahlungsauslösefunktionalität gewähren, damit Sie überprüft, verifiziert, akzeptiert und automatisch zurückgezahlt werden können in einer reibungslosen Aktion einrichten. Eine Entscheidung in Sekunden.

Open Finance ist die nächste Phase von Open Banking, die auf diesen Grundlagen aufbaut, um es Unternehmen zu ermöglichen, von einem breiteren Spektrum des Austauschs von Finanzdaten zu profitieren.

Kurzes Beispiel: Persönlich

Den Überblick über die Finanzen zu behalten, kann schwierig sein. Früher musste man sich einmal im Monat in ein Online-Bankkonto einloggen, einen Strom von Transaktionen sehen und anschließend Ihre finanzielle Situation schätzen.

Möglicherweise haben Sie ein anderes Bankkonto bei einer anderen Institution – vielleicht auch ein neues Light-Konto bei einer Challenger-Bank – was es unmöglich macht, Ihre Ausgaben und Ersparnisse einfach nachzuverfolgen.

Beliebte „Aggregator“-Apps nutzen Open Banking in seiner reinsten Form – sie geben den Benutzern Zugriff auf ihr gesamtes Geld an einem Ort, mit integrierten Funktionen zur Verfolgung der Ausgaben. Darüber hinaus bedeutet der Zugriff auf diese Daten, dass die für diese Apps verantwortlichen Dienstanbieter intelligentes Marketing, automatischen Abgleich und andere präventive Analysen durchführen können, um zukünftige Dienste auf den Einzelnen zuzuschneiden.

Für Entwickler können solche Produkte mühelos zu erstellen sein. In unserem Blog erfahren Sie, wie Yapily [in 48 Stunden eine freundliche kleine Zahlungs-App erstellt hat](https://medium.com/yapily/building-a-payment-app-that-connects-to-open-banking-in- a-weekend-open-source-f24448d05488).

Das Tech-Bit

Open Banking repräsentiert auch aus technischer und sicherheitstechnischer Sicht die Evolution. PSD2 führt die obligatorische Strong Customer Authentication (SCA) ein, was bedeutet, dass Einzelpersonen und Unternehmen nur über sichere Online-Gateways auf ihre Daten zugreifen können. Darüber hinaus sollen Daten- und Zahlungsanfragen über Application Programming Interfaces (APIs) erfolgen, eine echtzeitgenaue und akkurate Alternative zu den alten Zeiten. Sie können Open Banking selbst mit der Yapily API hier testen, um zu sehen, wie die Open-Banking-Konnektivität aussieht.

APIs sind vereinfacht gesagt die Kommunikationskanäle von Maschine zu Maschine, die verwendet werden, um auf in Banken vorhandene Benutzerdaten zuzugreifen. PSD2-konforme APIs stellen offizielle, moderne, sichere und effiziente Alternativen zu älterer Technologie dar und beinhalten – entscheidend – keine gemeinsame Nutzung von Benutzerbank-Zugangsdaten.

In Wirklichkeit ist der Aufbau von Bank-API-Integrationen eine große Aufgabe. Was passiert, wenn Sie Benutzer auf der ganzen Welt haben? Sie haben keine Wahl in dieser Angelegenheit; Sie müssen sich schnell integrieren.